Структура банковской системы России

Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках, а именно:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок),
размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет,
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц,
осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах,
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,
выдача банковских гарантий,
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме,
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме,
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,
осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ,
предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей,
лизинговые операции,
оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011

№ 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности».

Кредитные организации бывают двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Несмотря на не слишком удачное название последних («небанковские»), они, как и банки, являются кредитными организациями. Соответственно, порядок создания и лицензирования деятельности небанковских кредитных организаций, а также надзора за этой деятельностью осуществляется Банком России в таком же порядке, что и в отношении банков.

Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация — это: кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в п. 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов де- нежных средств без открытия банковских счетов), а также в п. 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов де- нежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, или платежная НКО).

Таким образом, платежные НКО вправе выполнять следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов),
осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов),
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов),
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Правовой режим платежных НКО регулируется Инструкцией Банка России от 15.09.2011 № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»,

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России. В настоящее время представляется возможным выделить два вида подобных небанковских кредитных организаций (НКО): расчетные и депозитно-кредитные.

В силу требований Инструкции Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) вправе производить в сочетании следующие банковские операции:

открытие и ведение банковских счетов юридических лиц,
осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,
инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,
куплю‑продажу иностранной валюты в наличной и безналичной

формах,
осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

РНКО вправе осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии со ст. 6 Закона о банках, а также сделки, перечисленные в ч. 3 ст. 5 данного Закона.

Если иное не предусмотрено лицензией на осуществление банковских операций, РНКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады,
открытие и ведение банковских счетов физических лиц,
переводы денежных средств по поручению физических лиц по их банковским счетам,
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, д) выдачу банковских гарантий.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО) вправе осуществлять следующие банковские операции и сделки в валюте РФ, а при наличии соответствующей лицензии — также и в иностранной валюте:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок),
размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет,
купля‑продажа иностранной валюты в безналичной форме,
выдача банковских гарантий,
сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Закона о банках (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования,
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц,
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам,
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц,
купля-продажа иностранной валюты в наличной форме,
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

НДКО не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.

Довольно долгое время кредитные организации функционировали на финансовом рынке, практически обособленно. Уровень развития отечественной экономики не требовал участия субъектов, обслуживающих либо способствующих осуществлению банковских операций и сделок, в связи с чем банковская инфраструктура как таковая практически не развивалась. Кредитные организации вполне справлялись с обслуживанием как юридических, так и физических лиц.

По мере развития экономики, расширения международных связей, глобализации мировых финансовых рынков и совершенствования национальной банковской системы стали появляться субъекты, так или иначе способствующие осуществлению банками своих функций.

Современная банковская инфраструктура характеризуется значительным числом участников, обладающих специальной правосубъектностью (бюро кредитных историй, микрофинансовые организации, операторы платежных систем, коллекторские агентства, факторинговые компании и др.), деятельность которых «встроена» в рынок банковских услуг. Их деятельость далеко не всегда регулируется нормами права не только на федеральном, но и на подзаконном уровне.Указанное обстоятельство привело к появлению научных взглядов и концепций о необходимости изменения структуры либо состава элемен- тов банковской системы России.

Так, С. А. Голубев полагает необходимым отнесение к системе не только тех образований, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы. Исходя из подобной концепции, банковскую систему Российской Федерации составляют: Банк России, кредитные организации-резиденты, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов, банковские группы, банковская инфраструктура, банковский рынок.

Л. Г. Ефимова определяет банковскую систему как внутренне организованную, объединенную общими целями и задачами, способную к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры и выявляет следующую ее структуру:

Банк России и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (первый уровень),
кредитные организации (включая филиалы и представительства иностранных банков) и организации банковской инфраструктуры: банковские союзы и ассоциации, банковские группы и холдинги, а также бюро кредитных историй (второй уровень).

Тем не менее в настоящее время законодатель придерживается узкого понимания банковской системы и относит к числу ее основных элементов лишь Банк России, кредитные организации, представительства иностранных банков.

Отношения между Банком России и кредитными организациями строятся на основе принципа «власти и подчинения». Необходимой предпосылкой осуществления Банком России своих функций и оперативного реагирования на изменения в условиях рыночной экономики являются его нормотворческие полномочия.

В целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы РФ, а также обеспечения стабильности и развития национальной платежной системы, Банк России выполняет следующие функции:

устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Феде- рации, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, проведения банковских операций, осуществления расчетов с международными

организациями, иностранными государствами, с юридическими и физическими лицами, а также порядок осуществления расчетов,
принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их,
организует и осуществляет валютное регулирование и валютный

контроль в соответствии с законодательством РФ,
осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной си- стеме, а также осуществляет иные функции, предусмотренные ст. 4 Закона о Банке России.