Современные кредитные институты связаны функционально в некую целостность — банковскую систему. Эта связь далеко не абстрактна, так как от отношения даже к отдельным институтам, к отдельным банкам зависит отношение ко всем банкам, а зачастую — и степень доверия к национальной денежной единице.
Единого подхода к определению понятия банковской системы в современной российской науке не выработано. Однако определение «банковской системы», ее структура и субъектный состав представляют не только теоретический, но и практический интерес.
В соответствии со ст. 2 Закона о банках в банковскую систему РФ включаются: Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков. Это — существующее легальное понятие банковской системы, которое, впрочем, критикуется за свою неполноту и обращенность только к институциональному уровню.
Как справедливо отмечал Ю. Б. Зеленский, «в чисто теоретическом плане необходимость уяснения понятия банковская система вызывается потребностью с экономической точки зрения обозначить ее общие элементы и функции, с управленческой — свойства, присущие образованию, определенному как система, с юридической — правовую среду и правовой статус элементов системы, регламентацию связей между ее элементами».
Российской банковской энциклопедии под редакцией О. И. Лаврушина «банковская система» определяется как «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой». Однако, с точки зрения А. Голубева, это определение некорректно, поскольку банковское законодательство является не элементом банковской системы, а способом, формой, инструментом государственного управления ею. Кроме того, в указанном определении нет указания на небанковские кредитные организации, которые законодатель включил в состав банковской системы.
С. А. Голубев приходит к выводу, что существуют узкий и широкий подходы к определению банковской системы. Подход законодателя является узким и «не вполне адекватным». В частности, законодатель не включает в банковскую систему союзы и ассоциации кредитных организаций, которые представляют важный элемент механизма самоуправления банковской системы. Данной точки зрения придерживаются и иные авторы.
С точки зрения С. А. Голубева, более адекватным является широкий подход, в соответствии с которым к системе относятся «не только те образования, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организации, составляющие инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающих основную функцию системы». С его точки зрения, банковскую систему современной России составляют:
- Центральный банк РФ — верхний уровень,
- кредитные организации — резиденты,
- филиалы и представительства иностранных банков,
- союзы и ассоциации кредитных организаций — резидентов,
- банковские группы,
- банковская инфраструктура,
- банковский рынок.
Если определения банка, небанковской кредитной организации, иностранного банка, банковской группы, союзов и ассоциаций кредитных организаций закреплены законодателем в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», то понятия банковской инфраструктуры и банковского рынка нуждаются в уточнении.
С точки зрения С. А. Голубева, «под банковской инфраструктурой как элементом банковской системы следует понимать все те предприятия, организации и учреждения, функционирование которых непосредственно направлено на обеспечение жизнедеятельности кредитных организаций и банковской системы в целом», однако не приводит примеры таких организаций, предприятий и учреждений, в связи с чем остается неясным вопрос, что именно составляет банковскую инфраструктуру.
Ю. Б. Зеленский отмечает, что правильнее было бы говорить не о банковской инфраструктуре, а о рыночной инфраструктуре, к которой следует относить совокупность объектов материального, технологического, организационного, информационного, финансового и правового характера, обеспечивающих бесперебойность функционирования рыночного механизма и непрерывность воспроизводственного процесса при реализации товаров и услуг. Однако, с его точки зрения, рыночная инфраструктура не входит в банковскую систему России, поскольку «инфраструктурные институты банковского рынка не являются объектами правового регулирования банковской системы, между ними и элементами банковской системы деловым оборотом закрепляются лишь финансово-правовые отношения».
Под банковским рынком С. А. Голубев понимает важный элемент банковской системы, где «концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковскими услугами», Ю. И. Коробов банковский рынок определяет как рынок сбыта банковских услуг. По мнению Ю. Б. Зеленского, банковский рынок не является элементом банковской системы: «по отношению к банковской системе рынок является внешней средой».
О. М. Олейник также придерживалась так называемого широкого подхода к определению банковской системы, указывая, что к системе необходимо относить «не только те образования, которые непосредственно осуществляют определенный вид деятельности, но и организации, составляющие инфраструктуру этой деятельности, обеспечивающие основную функцию системы». Однако «важно не выйти за пределы соотношения обеспечения с основной деятельностью… нельзя относить к системе организации, обеспечивающие деятельность обеспечивающих организаций».
Иного подхода при определении понятия «банковская система» придерживается Ю. Б. Зеленский. С его точки зрения, «под банковской системой понимается действующая в едином законодательном поле совокупность банков и иных кредитных институтов страны, которым предоставлено право совершения банковских операций»10. Указанное определение во многом сходно с определением банковской системы, содержащимся в Энциклопедическом словаре Габлера: «Банковская система — совокупность различных видов банков и других кредитных институтов данной страны, принципы деятельности которой регулируются законодательно».
В литературе (и в практической деятельности ряда региональных органов власти) делались неоднократные попытки помимо «общей» банковской системы выделить также региональные банковские системы.
Однако говорить о «двухуровневой» банковской системе России, включающей в себя «федеральную банковскую систему» и «региональные банковские системы», необоснованно как с функциональной, так и с правовой точки зрения.
Банковская система не является «замерзшим» образованием, она испытывает изменения, которые частично отражаются и в легальном определении банковской системы.
Исторический экскурс
Легальное определение банковской системы РФ, которое можно найти в ст. 2 Закона о банках, было введено в Закон о банках в 1990 г. для того, чтобы подчеркнуть принцип «двухуровневости» банковской системы — т.е. системы, которая бы включала центральный банк и независимые от него кредитные организации, по своему типу являющиеся коммерческими. Реализация принципа двухуровневой банковской системы представлялось знаковым событием в начале 1990-х гг., когда в стране только начала формироваться рыночная экономика.
Изменения, произошедшие в стране и в ее экономике за последние два десятка лет, с одной стороны, позволяют говорить об определенной незыблемости данного принципа. В России, как и во многих иных странах с рыночной экономикой, существуют независимые друг от друга центральный банк, выполняющий функции, связанные с обеспечением стабильности национальной валюты, и коммерческие банки, которые предоставляют различные банковские услуги субъектам экономики и населению. Вместе с тем ряд субъектов, которые в начале 1990-х гг. были включены в понятие банковской системы РФ, исчезли с «банковской карты» страны: так, последний филиал иностранного банка был «преобразован» в дочернюю кредитную организацию иностранного банка в 2004 г. Включение представительств иностранных банков в состав банковской системы казалось странным уже и в то время: как известно, представительства не могут осуществлять каких-либо банковских операций. Одновременно в экономике появлялись новые субъекты, деятельность которых оказывалась либо близкой к регулятивной, либо к осуществлению банковских операций. Все эти субъекты так или иначе взаимодействуют друг с другом.