Cтрахование багажа

Каждый путешественник прилагает массу усилий для того, чтобы в долгосрочных или в кратковременных поездках чувствовать себя максимально защищено.

Приобретая массу вспомогательных вещей и услуг для облегчения тягот пути и пребывания вдали от дома, не каждый путешественник вспоминает про одну из основных защит – страховку багажа.

Зачем это нужно

Единственной важной причиной для приобретения страховки на багаж является защита своих имущественных интересов. Именно так и формулируются эти причины в правилах страхования, которые каждая страховая компания разрабатывает для своих клиентов.

Это важный момент, поскольку именно им определяются взаимоотношения страховщика (СК) и страхователей или выгодоприобретателей.

Согласно нормам цивилистика, под имущественным интересом в договоре страхования багажа подразумевается активный интерес гражданина сохранить своё имущество во время поездки.

Имущественный интерес по поводу обеспечения сохранности своего дохода, здоровья или жизни не охватывается договором страхования багажа (СБ) и является предметов других правовых отношений с СК.

При наступлении страхового случая по договору СБ страхователь получает возможность удовлетворить свои имущественные интересы следующим образом:

• СК выплатит страховую сумму в случае полной гибели либо пропажи имущества страхователя, которое он заявил, как застрахованный багаж,
• возместит затраты страхователя на восстановление застрахованного багажа в случае частичного повреждения или частичной пропажи,
• возместит все затраты страхователя связанные с поиском, спасением, ремонтом вещей, указанных в договоре СБ, а также другие подтвержденные сопутствующие затраты.

Получение перечисленных возмещений является веской причиной для обращения к надежному страховщику для получения страховки багажа.

Оказавшись вдали от дома без вещей, гораздо легче найти временный выход из сложившегося положения, если есть уверенность, что в скором времени СК компенсирует все вынужденные расходы.

Как оформить полис

Для того чтобы правильно застраховать имущество, которое должно сопровождать путешественника в поездке, можно придерживаться следующего сценария:

• определить, что будет являться багажом. Багаж это те вещи, которые путешественник перевозит с собой на основании договора перевозки,

В багаж входят как вещи, которые передаются в багажное отделение, так и ручная кладь, которую пассажир берет с собой в салон транспортного средства.

Если в составе будущего багажа планируется перевозить вещи, принадлежащие другим людям, особенно если речь идет о дорогостоящем имуществе, то следует обсудить с ними возможность включения в полис владельцев этого имуществ в качестве выгодоприобретателей по договору.

• вещи, которые входят в состав багажа следует оценить. По общему правилу СК возмещает ту стоимость багажа или отдельных его утраченных вещей, которую это имущество имело в день заключения договора страхования и в том месте, где этот договор составлялся,

Одежда, аксессуары (за исключением драгоценностей), косметические принадлежности и т.д. оцениваются страхователем самостоятельно.

Если же договор составляется на страхование дорогостоящих вещей, то есть вероятность, что СК потребует проведение профессиональной оценки или хотя бы предоставление справки из комиссионного магазина.

• имея на руках перечень вещей, из которых будет состоять багаж, и оценочную стоимость этих вещей, можно оформлять договор с СК.

Кроме особенностей проведения подготовительной процедуры страхования багажа, путешественники, планирующие выезд за рубеж, могут столкнуться с вопросом комплексной страховки туристических услуг.

Многие туроператоры предлагают своим клиентам приобрести комплексные услуги по страхованию во время поездок за пределы постоянного места жительства. В этих полисах страхуются разные риски, которые могут наступить в поездке.

Для покрытия всех рисков страховщик и страхователь определяют страховую сумму, которую СК выплачивает в случае наступления страхового случая, особенности багажа не учитываются.

Если путешественник выбирает страхование багажа в комплексной туристической страховке, то ему необходимо внимательно изучить полис.

Не всегда СК, заявляющие о страховании багажа, включают это условие в текст полиса. Отсутствие этих положений в страховке – гарантия того, что в случае наступления страхового случая компенсация выплачена не будет.

Информацию о временном полисе ОМС для новорожденных вы можете найти по этой ссылке.

Условия страхования багажа

Основными условиями страхования являются:

• определение имущества, которое включено в страховку,
• перечисление страховых случаев,
• согласование страховой суммы и страховой премии,
• срок, в течение которого страхование будет действительным,
• порядок действия стороны при наступлении страхового случая,
• основания для отказа в выплаты страховой суммы.

Эти условия должны быть оговорены между сторонами до того, как будет подготовлен основной текст договора (полиса). Страхователю нужно проследить, чтобы все эти пункты были учтены. Никаких сокращенных формулировок в договоре быть не может.

При судебных разбирательствах суд вправе истолковать неточности, как отсутствие между сторонами договоренности по существенным условиям договора и освободить СК от обязанности его исполнять:

• всё имущество, входящее в багаж, должно быть указано в договоре с определением его оценочной стоимости,
• перечисление страховых случаев по договору. Правилами страхования может быть предусмотрен обширный перечень страховых случаев, однако определяющее значение имеют только те, которые включены в полис. Чем больше страховых случаев, тем дороже страховка,
• страховая сумма по договору СБ определяется с учетом стоимостей вещей, составляющих багаж, но по договоренности сторон может превышать эту сумму. Особенностью выплат по этим договорам является обязательная франшиза от 10 до 15%, это та часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией,

Размер страховой премии зависит от условий полиса и может составлять от 1% до 3% от суммы, подлежащей выплате при наступлении страхового случая.

• договоры СБ заключаются на время поездки, но не могут действовать более чем один календарный год с даты договора,

Причем, в течение этого года страхователь может не единожды отправляться в поездки и каждый раз его багаж будет застрахован, но при условии, что именно те вещи, которые указаны в полисе входят в состав этого багажа.

• порядок действия сторон и основания для отказа в страховых выплатах чаще всего берутся СК из правил страхования и не подлежат корректировке со стороны страхователя. Для получения возмещения эти правила должны аккуратно соблюдаться обеими сторонами.

В отдельных случаях и за отдельную плату со стороны страхователя условия договоры СБ могут быть расширены:

• в них может быть включено имущество, которое при стандартных условиях не охватывается страховыми полисами этого вида (деньги и банковские карточки, драгоценности, меха, антиквариат, автомобили, фото-видео-аудио аппаратура и т.д.),
• договором могу быть подробно урегулированы вопросы хранения, транспортировки и охраны багажа, тем более, если под действие полиса подпадают дорогостоящие вещи.

Какие могу быть риски

Согласно нормам цивилистики, рисками при страховании багажа являются:

• гибель,
• повреждение,
• пропажа багажа.

Однако не во всех случаях компенсацию затрат по этим рискам берет на себя СК.

Страхователю возмещаются расходы, если его багаж был утрачен, поврежден либо похищен при следующих обстоятельствах:

• во время действия стихийных обстоятельств (действие таких стихийных обстоятельств должны быть подтверждены документами компетентных органов),
• пожар, взрыв, а также гибель или повреждение багажа во время тушения пожара,
• злоумышленных действий третьих лиц, в том числе и насильственных (кража, разбой и т.д.). Мошенничество не входит в этот перечень.
• несчастный случай, произошедший со страхователем во время путешествия.

Действие обстоятельств, которые покрываются страховыми рисками должно подтверждаться справками либо другими документами, выданными официальными органами того государства, в котором эти обстоятельства наступили и действовали.

При рассмотрении вопросов, связанных со страховыми рисками, у потенциальных страхователей часто возникают вопросы, распространяется ли страховой полис на те случаи, когда багаж был утерян.

В данном случае необходимо исходить из следующих положений:

• сли его потерял перевозчик, то СК компенсирует эти затраты,
• если потерял сам путешественник, то по нормам страхования считается, что он не предпринял необходимых мер к обеспечению сохранности имущества и поэтому в компенсации будет отказано.

Условия предоставления отдельной услуги страхование багажа от потери в правилах СК не предусматриваются, поэтому компании руководствуются общими правилами выполнения договоров страхования.

Как получить денежную компенсацию

Получить вовремя всю сумму компенсации при утрате багажа можно только при соблюдении обязательной процедуры, определенной договором. Практически все СК придерживаются одинакового алгоритма. 

Если имущество утрачено при обстоятельствах, которые являются страховыми случаями по договору, страхователь должен получить от компетентных органов, в юрисдикции которых находились отношения, связанные с багажом, подтверждающие документы.

Так, например, если багаж был похищен из гостиницы, то администрация гостиницы обязана дать документ, подтверждающий факт хищения и меры, предпринятые по поиску похищенного.

Если указанные организации отказываются предоставлять подтверждения, то они должны оформить этот отказ письменно, с пояснением причин отказа. Для получения этих документов страхователю нужно будет составить письменный запрос о предоставлении информации.

В течение 30 дней (календарных) страхователь подает в СК заявление на компенсацию, которое сопровождает документальным подтверждением утраты, порчи или гибели багажа, документы на перевозку и на хранение багажа, а также страховой полис.

В заявлении излагаются обстоятельства, при которых багаж был утрачен.  СК, после получения заявления и документов, проводит проверку.

В случае если при проверке все обстоятельства подтвердились, заявителю выплачивается компенсацию.
Компенсация не всегда выплачивается полностью в размере страховой суммы.

Страховая сумма определяется, как максимальный порог ответственности СК. Если страховой случай наступит, то чаще всего компенсация будет выплачиваться исходя из стоимости каждой утраченной вещи.

Если багаж утрачен частично (есть данные об утрате не всех вещей, которые включены в договор), тогда выплачивается только стоимость пропажи,Если вещи были только частично повреждены, выплачиваются расходы на их ремонт и восстановление,

По договорам страхования страхователь должен вернуть СК компенсацию, если багаж будет возвращен или же если страхователь другим образом от третьих лиц получит компенсацию стоимости тех вещей, которые составляли багаж.

Стоимость

Страхование багажа – как отдельный вид услуг, оказывают не многие российские компании. Чаще всего туристические фирмы предлагают страховщиков туристических услуг.

Крупнейшими страхователями именно багажа являются такие компании, как:

При комбинированной туристической страховке компенсацию рассчитывается по весу багажа: 50 долларов США за 1 килограмм. Страховая премия при комплексном страховании определяется на весь комплекс туристической страховки.

Приведенный анализ наглядно демонстрирует, что дополнительная специализированная страховка не такое уж и дорогое удовольствие, а оформление документов не займет много времени, тем более, если страховаться в той СК, где страхователь является постоянным клиентом.

Но индивидуальный подход к багажу при оформлении, и необходимость предоставление минимального пакета подтверждений об утрате багажа делают возмещению по этим договорам более вероятным и объективным.