Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.
Что это такое
Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.
Их можно условно разделить на две категории:
- прямой страховщик,
- другие участники договора перестрахования.
При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.
Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.
Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:
- сострахование,
- перестрахователь,
- перестраховщик.
Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.
Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.
Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.
Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.
Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:
- необязательные – факультативные,
- обязательные – облигаторные,
- факультативно – облигаторные.
Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.
Основные принципы
Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.
К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:
- принцип возмездности,
- принцип доброй воли,
- принцип следования судьбе,
- принцип доверия.
Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.
Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).
Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.
Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.
Его суть заключается в том, что перестраховщик выполняет все свои обязательства полностью согласно действующему договору.
Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.
Принцип доверия в самом договоре не отражается. Он подразумевает под собой добросовестное ведение бизнеса и выполнение всех взятых на себя обязательств.
Информацию о формах страхования валютных рисков вы можете найти по этой ссылке.
Что он предусматривает
В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.
В договоре такого типа предусматривается следующее:
- перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа,
- перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).
Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.
Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.
Очень важны следующие моменты:
- перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика,
- перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.
Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:
- трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков),
- условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.
При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.
То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.
Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.
За что несет ответственность перестраховщик
Перестраховщик несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.
Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.
В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:
- аварии на ядерных реакторах,
- чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях,
- ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий,
- риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.
Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.
Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.
Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.
Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.
Что такое договор перестрахования на базе экцедента убытка
Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.
Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.
При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.
Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:
- ущерб от одного риска,
- ущерб от группы различных рисков.
Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.
Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.
Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования. Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.
Но для свершения подобного рода действия необходимо ещё раз осуществить выплату страховой премии в пользу перестраховщика.
Компрессия в договорах
В договорах перестрахования очень часто фигурирует такое понятие, как компрессия. Чаще всего оно присутствует в соглашениях, рассчитанных на эксцедентный тип убытка.
Под самими этим термином понимается факт увеличения денежного лимита по выплатам при возникновении определенных, ранее оговоренных, условиях.
К ним относятся:
- длительный срок страхования,
- отсутствие факта возникновения страховых рисков.
Зачастую многие страховые компании, занимающиеся перестрахованием, идут навстречу своим клиентам и увеличивают лимит ответственности, не взимая за это платы.
Основанием для этого обычно служит очень длительные период сотрудничества, в течение которого перестрахователь не нарушал свои обязанности. Компрессия может присутствовать в любых договорах, независимо от количества оговоренных в них рисках.
Ещё одной причиной увеличения денежной компенсации является отсутствие страховых рисков в течение всего срока действия договора перестрахования.
В таком случае также может быть применена компрессия. Данное условие может включаться сразу в договор перестрахования, либо впоследствии при возникновении соответствующих условий.
Сама компрессия обычно ограничивается андеррайтинговым лимитом. То есть увеличение границ финансовой ответственности данного типа имеет свои пределы.
На территории Российской Федерации присутствует очень большое количество самых разных объектов, при аварии на которых ущерб может быть очень велик.
Причем настолько, что порой ни одна страховая компания не в состоянии будет компенсировать понесенные финансовые потери.
Именно поэтому услуга перестрахования сегодня все ещё остается чрезвычайно актуальной – зачастую ей пользуются не только частные компании, предприятия, но и муниципальные, государственные организации, структуры.