Никто не может точно знать, что произойдёт через неделю, через год или через 10 лет. Человек в любой момент может неизлечимо заболеть, попасть под машину или стать жертвой преступления.
После его кончины близкие люди могут оказаться в затруднительном материальном положении, так как у них не будет хватать личных финансов для оплаты текущих расходов.
Решить эту проблему может своевременно оформленный полис накопительного страхования жизни, благодаря которому многие российские граждане смогут с уверенностью смотреть в «завтрашний день».
Что это такое
Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал.
Данный вид страхования жизни пользуется большой популярностью в России и предлагается многими государственными и частными страховыми компаниями.
Застрахованное лицо, приобретающее полис накопительного страхования жизни, может самостоятельно определить, в течение какого срока будет действовать соответствующий договор.
Также ему предоставляется возможность выбрать тип и порядок расчётов, которые будет проводить страховая компания по окончании действия договора.
Физическое лицо сможет получить на руки всю сумму страховых выплат, или же ему будут выплачиваться денежные средства частями (по принципу выплаты пенсий).
При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:
- смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая),
- потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем,
- несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица,
- инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.
После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов.
При расторжении договора (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа.
Какие имеет преимущества
Программы накопительного страхования жизни имеют большое количество преимуществ, к которым можно причислить следующее:
- застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе,
- накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности,
- в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица,
- страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора),
- при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей,
- проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели,
- при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).
Функции
Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:
- своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни,
- российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями),
- программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.
Как происходит накопление
Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:
- в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис,
- застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.),
- после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).
Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.
При необходимости застрахованное лицо может попросить страховую компанию предоставлять ему сведения обо всех накоплениях на бумажных носителях.
Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:
- приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций,
- принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода,
- открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях,
- передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.
Что говорится в договоре
Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.
После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).
В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:
- контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны),
- полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей,
- дата составления и срок действия страхового договора,
- страховые риски и порядок признания наступления страхового случая,
- форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств,
- валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте),
- процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе,
- порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу,
- порядок досрочного расторжения страхового договора,
- сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.
Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.
Договор накопительного страхования жизни могут заключать российские граждане, достигшие 17-ти летнего возраста.
По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).
Рейтинг компаний
Сегодня рейтинг самых востребованных страховщиков Российской Федерации возглавляют 5 страховых компаний, которые на протяжении многих лет осуществляют свою деятельность на отечественном рынке.
Таблица рейтинга страховых компаний:
| Название страховой компании | Доля рынка в части премий | Доля рынка в части заключённых страховых договоров (всего объёма) |
| «Ренессанс Жизнь» | 24,52% | 40% |
| «АльфаСтахование-жизнь» | 12,67% | 17% |
| «Русский Стандарт Страхование» | — | 12,75% |
| «РОСГОССТРАХ Жизнь» | 6,43% | 9,24% |
| «Сбербанк страхование» | 10,67% | 0,41% |
Программы накопительного страхования жизни
В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.
Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни:
| Название страховщиков | Название программ | Особые условия |
| Альфа-Банк | «Детская» «Пенсионная» | По детской программе – накопления могут происходить до определённого возраста ребёнка, по пенсионной программе – российские граждане регулярно откладывать денежные средства себе на пенсию. |
| Россгорстрах | «Семья (престиж)» «Дети» «Сбережение» | Действует в течение 5-40 лет. В этой программе могут принимать участие российские граждане, возраст которых находится в диапазоне от 18 до 65 лет. Физические лица могут страховать себя от: травм, потери кормильца, потери трудоспособности, смерти и т. д. |
| Сбербанк России | «Семейный актив» «Первый капитал» | Страховые взносы можно вносить: раз в квартал, раз в месяц, единоразово, раз в полгода. Количество выгодоприобретателей может быть любым. Застрахованные лица могут расторгнуть договор в любой момент. |
Стоимость
Сегодня многие российские компании предлагают гражданам программы накопительного страхования жизни. По ним индивидуально устанавливаются процентные ставки, сроки действия договора и регулярные страховые взносы.
Сравнительная таблица стоимости в разных страховых компаниях:
| Наименование компаний | Первичный взнос, минимальный вклад, регулярный страховой взнос (в рублях) | Общая сумма страховой выплаты (в рублях) | Срок действия страхового договора |
| «Альфа Стахование-жизнь» | 50 000 (для регионов минимальный вклад снижет до 30 000) | на сумму выплат начисляются проценты – 12% | 189 дней или 1 год |
| «Сбербанк страхование» | от 0,8 до 1,8% от страховой суммы | до 1 000 000 | от 5 до 30 лет |
| «Ренессанс Жизнь» | 50 (сумма первичного взноса) | 100 000 | от 5 до 10 лет |
| «Русский Стандарт Страхование» | 3 000 (сумма страхового взноса) | 300 000 | от 5 до 10 лет |
| «Росгосстрах Жизнь» | от 5 000 до 8 000 (регулярные взносы) | от 500 000 до 1 000 000 | от 5 до 10 лет |
Приняв решение оформить полис накопительного страхования жизни, каждый российский гражданин должен очень внимательно изучить тарифы всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на отечественном рынке.
Выбирая для себя страховую программу, нужно проследить за тем, чтобы в ней указывались все важные риски: смерть, несчастный случай и т. д.
Накопительное страхование жизни представляет собой универсальный инструмент, формирующий финансовую защиту физическим лицам.
Своевременно оформленный страховой полис будет являться гарантом безопасности российским гражданам, которые стремятся к финансовой независимости.