Страхование имущества – это отличный способ защитить недвижимое и движимое имущество. А в случае наступления страхового случая, страхование позволит разрешить многие проблемы и ситуации. Оформленный полис о страховании имущества – это уверенность в завтрашнем дне.
Страхование имущества характеризуется наличием отношений между страховщиком и страхователем по предоставлению страховой услуги. При этом защита интересов распространяется на владение, пользование и распоряжение собственностью.
Какие бывают виды
Предприятия и организации, независимо от формы устройства, имеют право заключать различные виды страховых договоров.
Основной договор заключается в том случае, когда объектом страхования выступает любое имущество, которое находится на балансе предприятия. Например, транспортное средство, товары, объекты незавершенного производства, капитальные строения и другие.
Более того, владелец организации может, в случае необходимости, застраховать не все имеющееся имущества, а только его часть. Помимо основного договора, может быть заключено дополнительное соглашение.
Оно имеет место, если:
- имущество находится в аренде и подкреплено договором имущественного найма,
- имущество принято временно на ремонт, переработку, перевозку, хранение или на комиссию,
- страховым имуществом выступают экспериментальные, исследовательские работы, которые предназначены для промышленных выставок.
Если организация передает часть своего имущества другому предприятию по договору аренды, то она может застраховать передаваемую собственность отдельно от другой недвижимости.
Что является объектом имущественного страхования
Страхованию подлежит следующие виды имущества, которые принадлежат физическим лицам:
- жилые помещения: квартира, комната в общежитии, жилой дом, дача,
- строения хозяйственного и бытового назначения: баня, гараж, сарай, беседка, теплица и другие,
- драгоценное, раритетное имущество,
- предметы домашнего обихода, личного потребления.
Страхованию подлежит конструктивные элементы помещения, его инженерное оборудования и аппаратура, а также декоративная, внутренняя отделка.
Юридические лица могут застраховать имущество, которое задействуется ими в процессе профессиональной деятельности. К нему относятся:
- административное здание,
- здания социально-культурного, общественного пользования,
- производственные помещения,
- мебельная обстановка, декоративная отделка,
- сооружения и конструкции,
- рекламные щиты,
- оборудование, технологичные линии,
- готовая продукция, сырье и вспомогательные материалы,
- грузы в пути.
Объектом имущественного страхования является любое движимое и недвижимое имущество, которое находится в собственности физических и юридических лиц.
Что не может быть
В некоторых случаях застраховать имущество по стандартному, добровольному страхованию не представляется возможным.
Страхованию не подлежит имущество, которое относится к особо ценному или не имеет стоимостного выражения.
Например, рабочие документы, отчетность, наличные денежные средства, ценные бумаги организации, драгоценные изделия, металлы и камни. Нельзя застраховать также чертежи, схемы, рукописи и некоторое другое имущество.
Добровольному страхованию не подлежит имущество, которое обладает специфическими условиями в страховой защите.
К нему относятся транспортные средства, сельскохозяйственные животные, передвижной транспорт, который участвует в строительстве, ценная древесина, заготовленные дрова на лесосеках. Они подлежат страхованию только как дополнение к основному соглашению.
Невозможно застраховать имущество, которое находится в опасных природных зонах.
В частности, к ним принадлежат сооружения, конструкции и строения, находящиеся в зонах возможных обвалов, оползней, наводнений, ураганов и других всевозможных стихийных бедствий.
Они не могут подлежать добровольному страхованию, начиная с момента оглашения о данной угрозе или после предоставления гидрометеослужбой соответствующего акта или заключения.
К исключениям относятся ситуации, когда страховое соглашение перезаключается на другой срок до момента окончания установленного периода, который был указан в предшествующем соглашении.
Стоимостное выражение имущества отображается то же, что и в последнем страховом договоре.
Про ипотечное страхование в России читайте здесь.
Страховая ответственность
Список страховых рисков в добровольном страховании практически идентичен.
Материальные потери возмещаются в следующих ситуациях гибели и поломки имущества:
- поджог, пожар, удар молнии, взрывная волна,
- наводнение, затопление ,
- подземные толчки,
- просадка грунта, обвал,
- обильные осадки и снегопады,
- прекращение подачи электроэнергии, газа и других источников питания, которое вызвало стихийное бедствие,
- авария в системе водоснабжения, отопления, канализации.
Полный перечень страховых случаев прописывается в договоре. Сумма возмещаемого ущерба должна покрывать все расходы на разбор сооружений, демонтажные работы, затраты на транспортировку имущества, на восстановление основных зданий и конструкций.
Рыболовецкие суда и другие виды водного транспорта, которые находятся в использовании, страхуются на случаи гибели и их порчи.
Поломка или разрушение имущества может возникнуть на момент бури, морского шторма, сильного урагана, тумана, пожара, наводнения, цунами, крушения, наезда на крупные льдины или айсберг.
Страховая компания обязана возместить ущерб, в случае пропажи без вести судна, спуске на мель, кражи с взломом и угона.
Страховая ответственность идентична по всем договорам имущественного страхования, независимо от того имущество находится в аренде или в собственности.
Единственным различием является то, что по застрахованному имуществу, которое находится в собственности, возмещение ущерба выплачивается в любом случае, независимо от места размещения имущества на момент гибели или поломки, в том числе и в период перевозки.
Страховая ответственность не возникает в некоторых ситуациях, когда в соглашении и законодательстве предусмотрено обязательство водителя, экспедитора за порчу и гибель груза.
За недвижимость, которая находится в аренде по договору найма, страховое возмещение осуществляется в случае разрушения или поломки в том пункте назначения, которое указано в соглашении или заявлении.
Страхование экспериментальных или исследовательских образцов, которые предназначены для выставок, осуществляется с того момента, когда данное имущество изъято из постоянного места хранения в организации для дальнейшей транспортировки до конечного пункта, чтобы оно приняло участие в эксперименте или на выставке.
Страховая ответственность не предусмотрена в двух ситуациях:
- во-первых, если убытки произошли в процессе работы. Например, естественный износ, коррозионное воздействие,
- во-вторых, если порча имущества произошла в результате термической обработки.
Субъекты
Субъектами страхования выступают страховые организации, общества, брокеры или актуарии. Их деятельность подлежит лицензированию и страховому надзору, который установлен на законодательном уровне.
Информация о каждой страховой организации заносится в единый государственный реестр. Страховщиком называется юридическое лицо, которое осуществляет страховую деятельность в соответствии с законами РФ, а также в сферу его услуг входят взаимострахование и перестрахование.
Страхователем является лицо, которое подписывает со страховой организацией договор или соглашение о страховании.
Страхование имущества, которое принадлежит физическим лицам, осуществляется на добровольной основе. Имущество юридических лиц подлежит обязательному страхованию только в том случае, если все или часть имущество находится на балансе муниципалитета.
Страхование любого имущества дарует огромные возможности, чтобы сохранить его от нежелательных рисков и неприятных ситуаций.
Почему так необходимо страхование имущества предприятия и бизнеса в наши дни? Ответ очевиден: страхование – это важный элемент финансовой устойчивости организации.
Своевременное страхование гарантирует быстрое получение денежных средств на восстановительные работы, которые наступают во время страхового случая. А это позволит вести профессиональную деятельность без перерывов и дополнительных затрат на покрытие убытков.