По статистическим данным каждый четвертый россиянин обладает собственным автомобилем, потому ее легко приобрести при помощи автокредита, который можно взять в практически любом банке страны в заем.
Основным отличием банковской программы по автокредитованию является покупка автомобиля, который становится залоговым имуществом при оформлении займа. Автомобиль можно купить с оплатой первоначального взноса или без его уплаты.
Что это такое
Страхование всех видов автотранспорта, включая автомобили от нанесенного ущерба, хищения, угона осуществляется по полисам КАСКО, который относится к добровольному виду страхования.
В этот вид не включено страхование имущества, которое перевозится транспортными средствами, ответственность по отношению к третьим лицам.
Термин «страхование по КАСКО» повсеместно используется во всех странах мира на рынке, предоставляющих страховые услуги.
В Российской Федерации является разновидностью страхования средств передвижения, куда входят:
- автомобили всех моделей,
- мотоциклы,
- моторные лодки.
В данном виде страхования широко применяются разнообразные виды франшизы, зачастую предусматривается абандона, то есть право застрахованного лица объявить об отказе от имущества в пользу страховой компании для получения полного страхового возмещения.
Его совершенствованию и развитию способствует добровольность, основанная на осознании гражданской ответственности каждого автовладельца страны.
Всякая страховая компания обладает правом установить индивидуальный базовый тариф, поправочные коэффициенты, так как они не регулируются государством. Страховые компании разрабатывают программы, позволяющие им реализовать поставленные перед ними задачи.
Они стремятся оптимизировать соотношение страховых премий с выплатами, для чего отслеживают статистические данные страховых случаев.
Обязательно ли при автокредите
В стране приобретение полиса КАСКО стало обязательным требованием, которое российские банки предъявляют при выдаче кредита для покупки автомобиля. Если договор полиса не оформлен, то банки отказывает клиенту в выдаче кредита.
Чтобы немного облегчить условия кредитного договора, банки предлагают заключить договор со страховой компанией на полный пакет полиса на минимальный срок, равный одному году с последующим его продлением.
По окончанию первого года для многих заемщиков становиться актуальным вопрос о необходимости оформления договора КАСКО на предстоящий год?
Если претендент берет кредит для покупки автомобиля и оформляет при этом договор КАСКО, то он лишается права использования многих выгодных программ по данному виду страхования.
Однако дебитор должен приобретать полис КАСКО и в дальнейшем, если в банковском договоре по заимствованию денежных средств было предусмотрено условие по срокам его действия.
Банк вправе истребовать от клиента заключения договора по страхованию КАСКО, имея в качестве залогового имущества автомобиль на весь период погашения задолженности по кредиту.
При всем том он предоставляет уступки по размеру денежных средств, расходующихся на заключение договора КАСКО.
Что делать при страховом случае по КАСКО, рассказывается в этой статье.
Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите
Страхование по договору КАСКО как было отмечено выше, относится к добровольному виду, поэтому никто не вправе принуждать к его оформлению. Соблюдая потребные формальности банки, не заставляют приобретать полис.
Однако большинство банков предусматривают в договоре на получение займа для приобретения автомобиля осуществление страхования по КАСКО.
Если условие не выполняется, то возможно получения отказа с банка в предоставлении займа. Банк заинтересован в оформлении договора КАСКО, потому что автомобиль выступает в качестве объекта залога и служит гарантией возврата предоставляемого займа.
Если купленный автомобиль теряет свою товарную стоимость вследствие его повреждения вне зависимости от причины либо подвергся угону, разбойному нападению, воздействию стихийных бедствий, то банк становиться выгодоприобретателем. Ему страховая компания выплачивает ссуженные в качестве автокредита денежные средства.
Вопрос по отказу от полиса, возможно, решить путем досрочной выплаты кредита, взятого в банке по происшествию первого года и тогда на второй год не нужно продлевать полис.
Полный отказ от приобретения полиса чреват тем, что дебитор навлекает на себя штрафные санкции, которые налагает банк.
За несвоевременное предоставление полиса дебитор уплачивает дополнительный штраф банку. Если он отказывается от оформления полиса КАСКО на дальнейшие годы, то банк может в одностороннем порядке изменить условия договора.
Отсюда следует, что перед тем как заключать сделку по автокредиту необходимо тщательно разобраться в условиях, на которых банк предоставляет заем.
Размер штрафа, устанавливаемого банком, исчисляется в процентах от общей суммы автокредита за каждый просроченный день продления полиса на второй год, нередко повышается кредитная ставка, встречаются случаи изъятия автомобиля.
Уклониться от предложений банка можно, если:
- изначально найти банк, предоставляющий автокредит без осуществления обязательного страхования по КАСКО, но нужно заметить, что их мало. Если автомобиль получит повреждения, то ремонтно-восстановительные работы оплачиваются полностью владельцем,
- взять не автокредит, а обыкновенный потребительский кредит наличными средствами, но по нему проценты выше. Если учесть сумму, подлежащую уплате страховой компании, то наверняка можно сэкономить.
Банк при выдаче кредита без страховки компенсирует свой риск, касающийся выдачи займа повышенной процентной ставкой.
Вполне возможно взять заем наличными, тогда не нужно приобретать полис, но необходимо предоставить банку другой объект, служащий в качестве залога, например, недвижимость.
В любом случае при принятии окончательного решения нужно взвесить все положительные и отрицательные стороны приобретения полиса КАСКО, свои возможности, способы погашения займа, не исключая непредвиденные ситуации в ходе эксплуатации автомобиля.
Что касается полиса, то его приобретение и продление выгодно для дебитора. В первую очередь тем, что ответственность за нанесенный автомобилю ущерб, за восстановление и ремонт понесет страховая компания.
Как происходит расчет стоимости полиса на второй год
Выгодный вариантом является оформление полиса на год с дальнейшим его продлением, но никоим образом нельзя оформлять его сразу на весь срок, если подобное предложение поступить от банка либо страховой компании.
На покупке полиса сэкономить много не удается, хотя страховые компании предлагают пакеты с частичным набором рисков, франшизу с повышенной стоимостью.
Приобретение полиса КАСКО с франшизой заключается в том, что страхователь в добровольном порядке отписывается от некоторой части страховой выплаты.
При оформлении договора ее размер исчисляется в зависимости от страховой суммы, выплата осуществляется при превышении размера франшизы.
При желании можно сменить страховую компанию, продлевая полис на второй год выбрать более выгодное предложение.
Многие страховые компании при отсутствии обращений к ним, осуществлении выплат предусматривают значительные скидки по страховке на каждый наступающий год.
Но они постоянно меняют базовые тарифы, поэтому на практике владелец автомобиля может столкнуться с ситуацией, когда стоимость полиса внушительно повыситься в размерах или снизиться, но незначительно, несмотря на указанные ниже обстоятельства.
Затраты на приобретение полиса за второй и последующие за ним годы могут снизиться за счет:
- скидок, предоставляемых страховой компанией, например, за безаварийную езду,
- уменьшения кредитной суммы,
- снижения товарной стоимости автомобиля в силу того, что в продолжение срока пока идет выплата кредита его цена не фиксированная.
Если владелец автомобиля обращался за страховыми выплатами в компанию, но они были не существенными, то страховая компания может в расчет не вводить повышающий коэффициент.
Однако в данном случае не предоставляется скидка, а если введены новые тарифы на все категории автомобилей, стоимость полиса будет увеличенной на второй год.
Полис КАСКО на второй и последующие годы оформляется сообразно невыплаченного остатка по сумме кредита при соблюдении установленных условий:
- если был внесен определенный взнос за приобретаемый автомобиль,
- в течение года погашена некоторая часть займа.
Допустим, изначальная стоимость автомобиля составляла 850 тыс. рублей, причем был уплачен страховой взнос размером 350 тыс. рублей, оплачено 200 тыс. рублей в счет погашения займа.
В данном случае на предстоящие годы банк может истребовать оформить полис КАСКО на 300 тыс. рублей, но не более.
И в заключении необходимо отметить, что автокредит характеризуется ценой, которая выражена в процентах годовых, сроках выплат, комиссией за услуги банка, штрафов, уплачиваемых в случаях просрочки платежа.
Приобретенный в кредит автомобиль дозволяется использовать без ограничений. Однако владелец лишается возможности его реализовать, передать другому лицу, поменять на равноценный автомобиль, презентовать кому-либо не получив разрешение банка. Свидетельство об осуществлении регистрации автомобиля храниться в банке до полного возвращения займа.