ОСАГО рейтинг страховых компаний

Автомобильное страхование занимает более 80% рынка в России. Обязательное страхование, которое покрывает расходы автомобилистов относительно здоровья и имущества третьих лиц, проводится множеством фирм (около 85 по все России), при этом как выбрать того или иного страхователя порой разобраться непросто.

Если только ориентироваться на цену, то легко прогадать с надежностью компании и не получить необходимых выплат при наступлении страхового случая.

Чтоб подойти к выбору страхователя обдуманно, необходимо опираться на рейтинги, которые отражают финансовую надежность и пользовательскую оценку страховой компании.

Какие бывают

Оценкой страховых компаний занимаются специализированные рейтинговые агентства либо страховые сайты. Также судить о страховщике можно по его финансовой отчетности, которая ежеквартально публикуется на официальном сайте или на сайте Центробанка.

Обобщенно существует несколько видов рейтингов:

• рейтинг, составленный экспертными агентствами на основании различных методик анализа. Методика анализа является конфиденциальной, поэтому, в принципе, проверить мнения экспертов невозможно,

Однако рейтинг опирается на финансовую отчетность, регламентирующие документы и официальную статистику, то есть является результатом сведения системы показателей, что повышает его обоснованность.

• рейтинг, составленный на основании отзывов автовладельцев. Это субъективная оценка клиентов о реальной результативности работы определенными страхователями. Определяющим фактором положительной оценки, конечно же, является своевременная выплата страховой суммы.

Однако нужно учитывать, что отрицательный отзыв поставит большинство клиентов, которые получили отказ в выплате, а вот положительный исход не всегда побуждает к соответствующей оценке на сайте.

Таким образом, необходимо опираться на несколько рейтингов и находить оптимальный вариант. Кроме того, существуют так называемые рэнкинги, то есть ранжирование страховых компаний по некоторому определенному признаку.

Например, рэнкинг по количеству судебных тяжб или % отказов от выплат. Рассмотрим каждый из видов рейтингов отдельно.

Экспертный

Экспертный рейтинг отражает совокупный объем страховой премии компании, который опирается на результаты финансовой отчетности. Этот показатель вполне надежен, но он в большей мере характеризует масштабность компании, то есть охват ею застрахованных лиц.

К тому же необходимо принимать в расчет то, что:

• отчетность отражает начисленную страховую премию, но в реальности некоторая ее часть может и не поступить на счета СК,
• совокупные выплаты не учитывают долю невыплат, то есть их большой размер зачастую подтверждает масштабность компании, а не уровень выполнения обязательств.

Кроме того, участие в рейтингах некоторых агентств является платным или заказывается непосредственно страховщиком.

В данном случае оценщик может получить от страховой компании и дополнительные данные, но при этом результаты оценки обсуждаются с заказчиком. Информация о рейтинге страховщика может и не разглашаться, если он этого потребует.

Народный

Это неофициальный рейтинг страховых компаний, он основывается лишь на личном опыте автовладельцев после сотрудничества со страховщиками.

Народный рейтинг не учитывает, по сути, занимаемую нишу на рынке или объем уставного капитала того или иного страховщика, он опирается на реальные результаты его деятельности:

• быстрота обслуживания,
• доброжелательность персонала,
• оперативность выполнения взятых обязательств,
• удобство оформления документов и т.п.

Однако существует тенденция, при которой региональная компания может получить много положительных оценок, при этом крупная национальный страховщик уйти в минус, а ряд мелких или новых страховщиков из-за небольшой клиентской базы вообще остаться без отзывов, то есть не участвовать в рейтинге.

Кроме того, эмоциональное состояние после отказа в выплате не позволяет оставить объективный отзыв, при этом клиент может быть сам виноват в нарушении условий договора в результате чего и не получил компенсации. Очевидно, что по этой причине преобладают отрицательные отзывы.

Именно поэтому народные рейтинги страдают от отсутствия объективности. При выборе той или иной компании лучше потратить чуть больше времени и прочесть конкретные отзывы о ней, чтоб иметь более полное представление.

Сейчас многие страховые порталы для повышения объективности собирают копии документов, просят посетителей уточнять некоторые моменты, чтоб уже экспертным путем корректировать народный рейтинг.

Рейтинг надежности

Уровень надежности – это оценка рейтингового агентства о способности страховщика выполнять свои обязательства в настоящем и в будущем.

Рейтинг надежности формируется на основании системы показателей, разбитых по нескольким направлениям:

• размер и положение на рынке,
• управление и бизнес-процессы,
• страховой портфель,
• клиентская база,
• перестрахование,
• ликвидность и платежеспособность,
• структура финансового результата,
• качество активов.

Процесс построения рейтинга надежности отражен на рисунке:

Схема. Процесс построения рейтинга.

Как видно, уровень надежности – это результат многомерного анализа, который учитывает большую часть официальных данных о компании. Он обозначается с помощью букв латинского алфавита и знаков плюс.

Кроме того, эксперты оценивают вероятность выплат со стороны страховщика в будущем на различную перспективу.

Классификация показателей рейтинга приведена в таблице:

Например, класс А++ присваиваться страховщику с наивысшим уровнем надежности, который с большой вероятностью выплатит по своим обязательствам, даже в случае неблагоприятной экономической ситуации.

Страховые компании из класса В также достаточно надежны, но в кризисные времена вероятность выплат от них значительно снижается.

Эксперты рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний с рейтингом не ниже В+. Низкий рейтинг компании – это высокий риск неполучения возмещения, однако и высокий не является полной гарантией компенсации.

К тому же компании, которые занимают малую долю рынка, могут не отражаться в рейтинге, хотя и имеют на практике высокий уровень надежности.

Какой действует минимальный срок страхования ОСАГО, читайте в этой статье.

Рейтинг страховых компаний ОСАГО

На практике рейтинги страховых компаний могут различаться. Критерии, на которые ориентируются страхователи и рейтинговые агентства различны, вследствие чего и происходит несоответствие результатов оценки.

Сравним топ-10 страховых компаний на основании экспертного рейтинга по версии агентства «Эксперт РА»:

Топ-10 народного рейтинга интернет-порталов:

Как видно из сравнительной таблицы, трудно найти абсолютного лидера по всем видам рейтинга. Большинство сайтов по оценке народного рейтинга дают порой совершенно расхожие результаты.

На региональных сайтах преобладают местные, не представленные в других регионах страховые компании. К тому же видно, что не у всех страховщиков, у которых положительные отзывы преобладают над отрицательными, высокий уровень надежности, иногда он просто отсутствует.

Крупные, всероссийские компании, у которых самые большие объемы выплат, получают и множество голосов, однако большая часть из них – отрицательные.

Например, Росгосстрах на сайте inguru.ru получил 311 голосов, 249 из которых отрицательные. При этом в лидеры по народному рейтингу вышли компании с 10-20 голосами, но в основном положительными.

На портале provolochki даже по лидерам не наблюдается преобладание положительных голосов над отрицательными, поэтому компании получили максимум 3 звезды из пяти возможных.

В результате определиться, на какой рейтинг опираться, достаточно трудно. На некоторых сайтах указана конкретная характеристика компании, например «хорошо платит» или «приятно общаться» (так рейтинг построен на asn-news.ru).

Таким образом, к отзывам нужно прислушиваться, но исходить лучше из экспертной оценки компании и уровня ее надежности.

Другие виды

Рэнкинг, то есть ранжирование страховщиков по уровню судебных тяжб основывается на данных о количестве заявленных убытков и числе судебных разбирательств конкретной компании.

Это позволяет определить наиболее несговорчивую компанию, которая часто прибегает к помощи суда для решения проблем с клиентами.

Для составления рэнкинга используются данные Центробанка России, информация о судебных разбирательствах. В этом ранжировании не учитывается исход разбирательства, только указывается общее их число.

Судебный рейтинг.

Безусловно, наибольшее количество судебных тяжб приходится на ведущие компании страхового рынка. Частота судебных разбирательств – это отношение судебных дел к числу заявленных убытков.

Однако внимания заслуживают компании, которые в абсолютном значении провели много судов (ВСК, Согласие) но относительно заявленных убытков их доля не превышает 1,5 %.

Минусом такого рейтинга является его однобокость и запаздывание результатов (например, в 2015 году доступны данные только за 2014 год).

Эксперты РБК составили рейтинг страховщиков по уровню невыплат по ОСАГО:

В среднем топовые страховые компании отказывают 4 заявителям из 100. Лидер в частоте отказов, компания Уралсиб, отказывает в 15 % случаев, у остальных страховщиков показатели ниже 7%.

Хорошо видно, что лидеры невыплат значительно увеличили этот показатель за год, в то врем как такие страховщики, как РСТК, Энергогарант, Северная казна снизили количество тяжб и оказались внизу отрицательного рейтинга.

Отмечается, что большая часть отказов происходит по причине отказа клиента предоставить машину для осмотра, или оформления неполного комплекта документов.

Насколько можно доверять

Рынок автострахования очень динамичен – компании постоянно появляются и исчезают, и рейтинг призван помочь автомобилисту понять, у кого из них стоит застраховаться.

Рейтинговые агентства предоставляют результаты анализа достаточно оперативно, переоценка надежности предприятия происходит постоянно.

Как видно из анализа рейтингов, их результаты могут различаться. Необходимо отметить, что рейтинги, основанные на голосовании пользователей, имеют меньшую надежность, чем экспертные.

К тому же есть вероятность искусственного накручивания положительных отзывов. В любом случае каждое отношение человека является весьма субъективным.

Рейтинг, основанный на неофициальной, инсайдерской информации, может показаться привлекательным, но трудно проверить правдивость источника и его независимость от конкретного страховщика.

В таком случае стоит ли вообще доверять рейтингам? Высокая позиция страховой компании в рейтинге – это не руководство к действию, а пища для размышлений.

В своем выборе нужно опираться на экспертные рейтинги агентств, которые основываются на официальной статистике. В них входят только страховые компании, которые являются членами РСА и имеют разрешения на продажу полисов.

Также рекомендуется обращать внимание на международные рейтинги отечественных страховщиков. Если компании присвоен высокий уровень надежности такими ведущими агентствами, как Moody’s, Fitch, Standarts&Poors, то она подтверждена на международном уровне и ей можно доверять.

В заключении необходимо заметить, что хотя множество сайтов и рейтинговых агентств работают для того, чтоб предоставить полную, объективную и профессиональную информацию о страховом рынке, вся ответственность выбора своего страховщика ложиться на автовладельца.

Он самостоятельно вправе решать, подходит ли ему конкретная компания или нет. Но, в любом случае, необходимо изучить как можно больше информации о выбранном страховщике и обязательно внимательно читать правила страхования до подписания договора. Тогда с большей вероятностью у страхователя не возникнет проблем с получением возмещения.