Экономическое и социальное значение страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) заключается в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, который потенциально может быть причинен владельцем автотранспортного средства третьим лицам и/или их имуществу.
Страхование этого вида ответственности является обязательным в отечественной практике с 2003 года, когда в силу вступил ФЗ «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) – это событие, произошедшее в процессе движения на дороге транспортного средства, при котором погибли или ранены люди и/или повреждены транспортные средства, грузы или причинен существенный материальный ущерб.
Исключается из страхового покрытия:
1) вред, причиненный вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего,
2) в результате воздействия ядерного или иного взрыва, радиации,
3) военных действий, гражданской войны и т. д. Застрахованным является риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поименованных в договоре страхования. В договоре также указывается транспортное средство, ответственность владельца которого является объектом страхования.
Не относятся к страховым случаям:
1) причинение морального вреда,
2) причинение вреда в ходе соревнований или учебной езды в специально отведенных местах,
3) причинение ущерба в результате воздействия перевозимого груза (при погрузке, разгрузке),
4) причинение вреда жизни работников при исполнении профессиональных обязанностей (работа на машине),
5) передвижение по внутренней территории организаций.
До 01 января 2013 года существовало обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.
С 01 января 2013 г. оно отменено. Теперь при продаже билетов страховой сбор не взимается, а перевозчик сам страхует свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Таким образом, этот вид перешел из личного страхования в страхование ответственности.
Законом предусмотрено страховое возмещение в размере до 2 миллионов рублей в случае причинения вреда жизни и здоровью пассажира. Возмещение по утраченному, поврежденному в результате несчастного случая на
транспорте имуществу до 23 тысяч рублей.
К опасным объектам относятся:
опасные производственные объекты: определенные предприятия, цеха, участки и площадки, перечисленные в законе о промышленной безопасности (ОПО),
гидротехнические сооружения: сооружения, предназначенные для использования водных ресурсов и предотвращения негативного воздействия вод и жидких отходов, перечисленные в законе о безопасности гидротехнических сооружений (ГТС),
автозаправочные станции жидкого моторного топлива (АЗС).
лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах).
Владелец опасного объекта должен заключать договор обязательного страхования со страховщиком (на свой выбор) в течение всего срока эксплуатации опасного объекта. Ввод в эксплуатацию опасного объекта не допускается в случае неисполнения владельцем опасного
объекта обязанности по страхованию.
Получатели страхового возмещения – физические лица (включая работников владельца опасного объекта), жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте, юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии.
Страховые суммы и тарифы, а также условия страхования регламентируются текущим законодательством и являются едиными для всех страховых компаний. При этом услуги по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов могут предоставлять только те компании, которые входят в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).
Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы застрахованного лица (нотариуса, риэлтера, врача) в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.
Не подлежит страхованию ущерб, причиненный нотариусом, вследствие:
разглашения сведений о совершенном нотариальном действии,
неквалифицированных, ложных действиях при составлении сделки,
умышленных действий нотариуса, направленных и повлекших за собой ущерб третьим лицам.
Объект страхования ответственности риэлтеров являются их имущественные интересы в случае причинения ущерба третьим лицам при осуществлении их профессиональной деятельности (купли-продажи, дарения, обмена, расселения коммунальных квартир, отселения жителей из аварийных и подлежащих реконструкции объектов, все виды аренды, то же самое с нежилыми помещениями).
К страховым случаям относят события:
1) непреднамеренная ошибка при проведении сделки,
2) неумышленное разглашение конфиденциальных сведений, кроме сведений, поданных в суд, налоговые органы и другие компетентные органы по запросу,
3) неумышленное предоставление недостоверной информации о сделках с недвижимостью, ценах, площадях и т. д.
Страховая сумма определяется в договоре страхования по соглашению между сторонами, могут быть определены страховые суммы по видам ущерба.
Объект страхования ответственности врача – это имущественные интересы страхователя на случай причинения вреда третьим лицам в результате небрежности, неумышленной ошибки, допущенной врачами, другими медицинскими работниками, в процессе выполнения
ими своих профессиональных обязанностей.
Страховыми случаями могут быть: ошибки при определении диагноза, неверно проведенный курс лечения, ошибки при выписке рецептов на применение лекарственных препаратов, преждевременная выписка из стационара или не помещение в стационар.
В договоре страхования, как правило, устанавливается лимит выплат на один страховой случай «на весь срок действия договора» (чаще всего страхуют на один год).
Страхование гражданской ответственности производителей товаров предусматривает:
1. Ответственность изготовителя (производителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (производителе, продавце). В соответствии со ст. 12 ФЗ РФ
«О защите прав потребителей» потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации:
он приобрел товар (работу услугу), который не обладает необходимыми свойствами,
он не может в связи с этим использовать товар по назначению,
по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или другим объектам, находящимся в его собственности владении.
2. Ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13), в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае действия обстоятельств непреодолимой силы или по другим обстоятельствам в соответствии с законом.
3. Имущественный вред, причиненный вследствие недостатков товара (ст. 15).
4. Компенсация морального вреда. Размер компенсации определяется судом.