В связи с широким распространением полисов ОСАГО, юридическая практика в последнее время регистрирует увеличение количеств обращений граждан с жалобами на различные проблемы, возникающие во взаимоотношениях со страховой компанией, выдающей полис.
Более того, проблемы даже могут возникать даже из-за отказа, выдать полис. Каковы же причины? И как поступать людям в той или иной ситуации, чтобы добиться защиты своих прав по страховому полису? Такого рода вопросами часто задаются все водители и юридические лица, имеющие свой автопарк или транспортное средство.
Затягивание срока выплат
В автоюридических вопросах бывают такие заминки с выплатами по ОСАГО, что у владельца полиса могут возникнуть подозрения в мошенничестве или каком-то обмане. Виновата ли страховая компания или нет? Бывают случаи, когда виновником являются сами потерпевшие, имеющие на руках страховой полис, а иногда виновата страховая компания.
Есть некоторые пункты из Правил страхования, на которые следует обратить внимание потерпевшему в случае с затягиванием выплат ОСАГО:
- просмотрите документы, какая там стоит дата, то есть, когда именно были сданы и приняты документы, а потом посчитайте дни, чтобы понять просроченные платежи или нет,
- когда вы подали заявление о страховой выплате как потерпевший, вам следует помнить, что страховая компания всегда будет рассматривать его в течение 30 дней,
- сотрудник страховой компании обязан составить акт (п. 70 Правил страхования), который бы в полной мере отразил бы страховой случай и на основании которого принимаются решения о страховых выплатах,
- в случае затягивания с составлением акта страховщик за каждый просроченный день должен потерпевшему выплачивать неустойку, пеню, которая, согласно ставки ЦБ РФ, составляет 1,75 ставки рефинансирования от той страховой суммы, которая должна выплачиваться потерпевшему в зависимости от вида нанесенного ущерба,
- потерпевший также обязан сразу же, не затягивая по времени, подать документы в страховую компанию, как только произошел случай, которые он может взять в органах милиции – справку и извещение (если таковое имеется) о ДТП, протокол, постановление о правонарушении (копии), отказ в возбуждении дела по административному правонарушению (п. 44 Правил страхования),
- кроме этого, следует вовремя предоставлять также следующие документы: подтверждающие право собственности, заключение экспертизы (независимой) и квитанции ее оплаты, документы о предоставлении услуг эвакуации, хранения поврежденного имущества и их оплату, а также другие необходимые документы (п. 61 Правил страхования).
В том случае, если вы подаете в страховую компанию документы врозь, а не вместе, тогда 30 дней начинают отсчитываться со дня сдачи последнего документа.
Более того, проследите, чтобы на всех, поданных вами, документах должна быть зафиксирована дата, в которую документы были поданы в страховую компанию.
Только так вам будет легче отследить, с какого момента компания должна начать выплаты вам. И даже за просроченные дни компания обязана будет заплатить вам за свою просрочку деньгами.
Также задержка выплат может возникнуть из-за того, что страховая компания предлагает потерпевшему самостоятельно оплатить экспертизу.
Ведь страховщики будут до последнего ждать, пока не будет результатов технической экспертизы, что занимает достаточно времени.
Из необъективных причин со стороны сотрудников страховой компании могут быть также различные отговорки: «документы находятся в головном офисе», «документации на рассмотрении или на подписи» и другие.
Занижение суммы выплаты
Еще одной проблемой во взаимоотношениях потерпевших, обладателей полисов обязательного страхования автогражданской ответственности, со страховой компанией, разрешить которые не так-то просто.
Споры подобного плана в 90% случаев решаются в судебном порядке и отражают две основные проблемы, которые, как показывает судебная практика, так или иначе, часто дают о себе знать:
- потерпевшие почему-то полагают, что страховая компания обязана возмещать им ремонт пострадавшего автомобиля по ценам, которые им кажутся удобными,
Однако Правила страхования в п. 63-64 речь идет о ценах, которые соответствуют тому региону, где зарегистрировано транспортное средство.
- любая страховая компания – это коммерческая организация, а в задачу таких юридических образований зачастую входят цели сэкономить и заплатить как можно меньше пострадавшему. В таком случае последнему следует просто запомнить, что выплаты производятся исключительно на основании экспертной оценки случая аварии, но никак не мнение страхового сотрудника,
- при оценивании повреждений автомобиля страховая компания склонна «убирать» некоторые виды повреждений, как бы списывая их на прошлые ДТП.
Если без объективных причин страховая компания выплачивает существенно заниженную сумму, то это может быть из-за ее собственной экспертной оценки.
В таких случаях лучше всего провести независимую экспертизу и, не задерживаясь по времени, сразу же идти с повторной экспертизой в суд.
Часто так бывает, что в 99 случаях сумма вторичной экспертизы в 2 или даже в 3 раза получается больше, чем от оценщиков по направлению страховой компании.
Доплата за добавление водителя в полис ОСАГО
Часто встречающимися проблемами со страховыми полисами ОСАГО также являются непонятные доплаты за добавление водители в полис. Страховые компании часто утверждают, что в полис клиенты имеют право вписывать только 5 водителей.
Однако в самом бланке полиса не указано никаких ограничений в графе водителей, более того, встречается практика дописывания водителей на обратной стороне бланка полиса в случае, если не хватает строк.
Главное условие для страхователя – это своевременная подача в страховую компанию заявления об изменениях в составе водителей.
Доплата за добавление водителя может взиматься, только если возраст и стаж кого-то из добавляемых водителей имеют в обще сложности коэффициент больший, чем у страхователя.
Например, если вы являетесь страхователем, вам более 22 лет, и вы имеете водительский стаж больше трех лет, тогда ваш коэффициент (КВС) будет равняться 1.
Если вы вписываете в полис своего водителя, чей коэффициент больше вашего, тогда за него нужно будет доплачивать страховой компании.
В этом случае доплата производится соразмерно степени риска из-за того, что добавление водителя происходит в разное время договорного периода. Есть разница, или водитель добавляется через месяц после получения страхового полиса, или через 10 месяцев.
Если же с вас все-таки взяли доплату незаконно, без учета КВС, увеличения степени риска или прошедшего времени со дня заключения страхового договора, тогда вы можете предпринять следующие шаги:
- уточните, куда именно для страховой компании присылать досудебную претензию – узнайте юридический адрес или реквизиты страховой компании,
- выясните координаты суда, в который вы будете обращаться,
- адреса страховых компаний,
- подготовьте пакет копий документов – копии полиса, квитанции, досудебной претензии, ответа на претензию,
- подготовьте также сами документы – доверенность на представителя страхователя, досудебная претензия, жалобы в ФССН и в РСА, исковое заявление в суд.
Отказ в приеме документов
В связи с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» любая страховая компания обязана принять документы в случае ДТП.
Более того, если заглянуть в Правила страхования, в п. 43, п. 42, то очевидно, что своевременная подача заявления на право воспользоваться (в течение 15 рабочих дней) страховыми выплатами.
Обычно страховщики мотивирую непринятие заявления на страховые выплаты из-за того, что не собран полный пакет документов:
- справки из ГИБДД,
- копии протокола,
- постановления из ГАИ,
- заключение экспертизы.
Но все дело в том, что некоторые документы, справки в милиции готовятся не один день. Вообще не принять заявление страховая компания не имеет право потому, что согласно Правилам страхования (п. 44), потерпевший после ДТП обязан представить страховщику заявление о выплатах, а также справку и извещение о ДТП.
Другие проблемы
Проблемы создания очередей на получение страховки по ОСАГО после ДТП на сегодня упраздняются благодаря новым поправкам в закон (1 октября 2014 г.), где говорится о том, что некоторые процессы могут быть произведены через интернет.
Проблемой могут быть также отказы страховой компании в оформлении самого полиса, а не только касательно страховых выплат.
В этом случае, какой бы отказ вам ни был бы назван, составьте письменное заявление на оформление страхового полиса на имя компании, которая вам отказала.
Затем после этого проследите, чтобы заявление было официально зарегистрировано. После вашего заявления сотрудники компании обязаны предоставить вам письменный отказ с указанием точной причины отказа.
Обычно после такой процедуры все аргументы, которые были в пользу страховой компании, исчезают. Ведь они знают, что вы будете иметь полное право какое-то время ездить по дорогам с их отказом и предоставлять его сотрудникам ГИБДД.
Для того чтобы вы могли максимально избежать всех проблем в страховании, связанном с полисом ОСАГО, вам необходимо быть очень внимательным.
Не упускайте всех сроков из виду, следите, чтобы все ваши документы вовремя регистрировались в случае с подачей заявления на страховое выплаты после ДТП.
Также не попадайтесь на уловки страховых компаний, которые хотят сэкономить на ваших выплатах, пользуйтесь независимыми экспертными оценщиками.