Страхование автотранспорта

Система страхования автотранспорта стремительно развивается. Сегодня у страховщика есть обязательство страховать свое авто, а также возможность заключать дополнительные полисы.

Выгодна ли такая процедура гражданам и страховым компаниям? Разберем особенности таких видов страхования, порядок, которого стоит придерживаться, условия и другие нюансы.

Какие имеет особенности

Страхование автомобильного транспорта – вид имущественного страхования.

Выделяют страхование:

транспортного средства как имущественного объекта,
гражданской ответственности собственника автомобиля, который считается источником повышенной опасности.

Объект страхования – интересы имущественного характера, которые связаны с использованием, владением ТС, если оно было повреждено, уничтожено или угнано.

Существуют такие виды автострахования:

полис ОСАГО	является обязательным видом страхования ответственности собственников машин. Обеспечивает защиту от самостоятельной выплаты потерпевшему при наступлении страхового случая. Гарантирует компенсацию ущерба.
полис КАСКО	страхование самого ТС на добровольной основе. Пассажиры и перевозимое имущество не страхуются.
ДСАГО	страхование гражданской ответственности собственника авто на добровольной основе. Является дополнительным страховым договором.

Риски автострахования:

нанесение ущерба (при гибели, повреждении ТС или дополнительного оборудования вследствие аварий, пожаров, взрывов, провалов под лед, от ударов молний, бурь, ураганов, градов и т. д.). В эту же категорию можно отнести вред, нанесенный третьими лицами,
утрата товарного вида – уменьшается стоимость автомобиля при осуществлении ремонта, когда устраняются повреждения, полученные при событиях, соответствующих ущербу,
помощь на дороге в случае поломок, из-за которых невозможно дальше следовать,
угон, если о таком факте сообщалось в уполномоченные структуры,
несчастные случаи – страхование на тот случай, когда утрачивается общая трудоспособность, установлено инвалидность или гибель застрахованного лица, причиной которой стало ДТП.

Объект страхования – автомобиль, автобус, мототранспорт, тягач и т. д. Особенность страхования ТС – страховщиками обычно не возмещается стоимость поврежденной детали или части машины, а оплачиваются затраты на ремонт, доставку к месту проведения восстановительных работ и охрану.

Федеральный закон

Основные законы, в которых установлены правила и порядок автострахования:

Закон об обязательном страховании ответственности гражданина-собственника ТС, утвержденный 3 апреля 2002 года.
Закон России о видах страховой деятельности № 4015-1, что утверждался 27 ноября 1992 года.
Закон, в котором описано правила организации страхования в России (в ред. закона № 157-ФЗ, принятого 31 декабря 1997 года, № 204-ФЗ, принятого 20 ноября 1999 года).
48 гл. 927 ст. ГК РФ.

Какие действуют правила

На страхование «автокаско» может приниматься машина в исправном состоянии, которая принадлежит страхователю и поставлена на учет в органы ГИБДД. Транспорт с транзитными знаками не может быть застрахован.

Подлежат страхованию как сами автомобили, так и оборудование: радиоаппаратура, сигнальное и световое устройство, другие элементы салона.

Но при этом должно быть указано количество, стоимость и технические показатели. Страхование может осуществляться по 1 риску или по нескольким. Страховыми компаниями введено ряд ограничений.

Выплата ущерба не будет возмещаться в таком случае:

если есть доказательства событий умышленного характера,
собственник принимал алкоголь или наркотические препараты,
ТС было использовано в качестве орудия или средства преступлений (то есть было неисправным, но наличие таких проблем проигнорировано владельцем) и т. п.,
были нарушены правила пожарной безопасности, хранения и транспортировки взрывоопасных объектов,
лицо, которое находилось за рулем, не имеет права на вождение,
ТС использовалось в соревновании или испытании,
естественный износ,
повреждение наступило из-за военных действий, а также в результате массовых беспорядков.

Размер возмещение должен оговариваться сторонами и вписываться в полис. Сумма возврата не может превышать стоимость транспортного средства. Основание для проведения расчета – справка-счет, оценка эксперта.

Страховая премия определяется из величины суммы страховки, страховых сроков, поправочных и базовых коэффициентов, порядка перечисления. Может устанавливаться франшиза (сумма убытков, которые не будут возмещены).

Страхователем должны быть приняты меры по спасению ТС, и только после этого машину предъявляют страховой компании для осмотра.

Ставка премии может устанавливаться так:

в зависимости от объема цилиндра мотора в м3,
стоимости ТС,
относительно автоприцепа – 1/3 ставки за авто,
для автобуса – количество пассажирских мест,
для грузового транспорта влияющий фактор – грузоподъемность.

Обязательство по страхованию не распространено:

на ТС, если его скорость не больше 20 км/час,
на авто, на которое по техническим показателям не распространены нормы законодательных актов о допуске к дорожному движению,
на военные ТС, кроме автобуса, легковых машин, прицепов, которые используются для обеспечения хоздеятельности армии,
на ТС, которые поставлены на учет за границей.

При наступлении страхового случая страхователи должны уведомить об этом ГИБДД, милицию или другой орган в соответствии с порядком ПДД. Акты, которые составляются на месте происшествия уполномоченными структурами, являются основанием для возмещения убытка.

Получить выплату владелец машины может при представлении такой документации:

акта осмотра ТС,
заявления о предоставлении возмещения,
фото поврежденного автотранспорта,
при аварии представляется справка из милиции,
при нанесении вреда здоровью – справку из больницы.

Сумма ущерба должна быть компенсирована спустя 2 недели после подачи последнего документа.

Сразу после наступления страхового случая страхователь:

сообщает (незамедлительно) об этом в страховую компанию,
должен принять меры по устранению вреда жизни, здоровью и имущественным объектам, следуя рекомендациям страховой фирмы,
подает заявление в уполномоченные структуры с целью расследования обстоятельств происшествия,
информирует страховщика о времени и месте осмотра ТС, обеспечив возможность проведения экспертной оценки,
сообщает факты по ходу расследования,
ставит в известность о требованиях и имущественных претензиях, которые предъявлены ему при наступлении страхового случая.

Страховщик должен придерживаться такого порядка действий:

направляет лицу, которое отвечает за причиненный автомобилю вред, уведомление о проведении осмотра объекта страхования,
проводит осмотр,
составляет акт, в котором указываются результаты проверки,
утверждает акты о выплате возмещения или отказе в таковой.

Отказ в возмещении может последовать в таком случае:

Если заявление неправильно оформлено.
Сстрахователь не предоставил автомобиль для осмотра представителем страховой компании.
Пострадавшее лицо не подало заявление.
Страховой случай наступил при форс-мажорных обстоятельствах.

Средства возмещения перечисляются на счет собственника авто, отправляются по почте или отдаются наличными в кассе фирмы.

Особенности договора

Стандартные договора заключают сроком на год, если другое не оговорено сторонами. Полис становится действительным с момента осуществления первого взноса, хотя компаниями могут устанавливаться и другие правила.

Договор считается недействительным в таком случае:

Если уже нет возможности наступления страховых случаев и рисков. Лицу будет возвращена страховая премия за срок, который не истек.
Страховщиком выполнены обязательства в полной мере.
Страхователи отказались от договора. Дата прекращения действия договора – число, когда подавалось соответствующее заявление.

Договора страхования являются двусторонними, заключаются письменно. Стороны: страховщики, страхователи, а также третье лицо, выгодоприобретатель.

Проблемы страхования автотранспорта в России

В том случае, если сделка автострахования признается недействительной, могут быть начислены серьезные финансовые санкции.

Страховой взнос освобождается от начисления НДС, а выплата по страховке уменьшает доход, что облагается налогом. Если договора признаются недействительными, взнос становится облагаемым налогом на добавленную стоимость (ст. 167 п. 1 НК).

Даже при обнаружении ошибок самими страховщиками есть вероятность того, что придется платить пеню за просрочку перечисления сумм налога.

Если ошибка будет выявлена в процессе проверок, страховщик должен будет уплатить еще и штраф. Согласно ст. 173 ГК России, сделки, которые совершаются юрлицами при отсутствии лицензий, считаются недействительными.

Поэтому страховым компаниям стоит помнить о пределе своей правоспособности. То есть, фирмы не имеют права страховать то, что не указано в лицензии.

Бывает, что страховая компания занимается страхованием того риска, который формально соответствует разрешенным видам страхования, но по тарифу не прошел контроль Росстрахнадзора.

Многие проблемы возникают из-за:

Неправильного определения даты заключения договора	Действительным договор признается с момента его заключения.
Не прописано существенные условия договора	Следует конкретизировать в документе все нюансы, а страховой фирмой ставятся прочерки. Из-за этого возникают неясности требования волеизъявления сторон..
Существенные условия признаются сторонами несущественными	Является причиной признания полиса недействительным.

Среди распространенных проблем на рынке страхования является мошенничество.

Выросло количество организаций, оказывающих услуги по страхованию, а значит, возросло и число случаев подделки документации (относительно рисков), искажение информации о страховом случае, оказание психологического давления на клиента и т. д.

Есть факты мошенничества и со стороны граждан, которые страхуют свои авто. К примеру, собственники авто страхуют один автомобиль в разных компаниях. При наступлении страхового случая получают неплохую прибыль.

Есть такие проблемы:

трудно определить стоимость подержанных авто. И для решения такого вопроса одни компании нанимают независимого эксперта, другие берут на работу собственного специалиста,
проводилось несколько экспертиз, и они установили различную сумму ущерба. Нет четких правил для определения сумм возмещения.

Закон по автострахованию требует доработок, ведь на данный момент такой бизнес страховых компаний не только не прибыльный, но и убыточный. Остаются открытыми многие вопросы.

Но для собственника машины страхование – выгодная процедура, поскольку она является средством получения гарантии получить возмещение в случае наступления страхового случая.