Страхование жизни на случай смерти

Договор страхования жизни на случай смерти представляет собой гарантию со стороны страховщика на выплату полной страховой суммы лицу, указанному в договоре страхования в качестве получателя выгод, при наступлении смерти застрахованного гражданина.

При этом в обязательном порядке должно соблюдаться условие уплаты страховых платежей в течение установленного срока действия договора.

Такие договорные отношения регулируются в первую очередь Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированном 27.11.1992, а также иными актами государственных органов.

Особенности

Еще до того, как произойдет заключение договора на страхование жизни, компания оценит риск, при котором смерть застрахованного лица реальна в промежуток времени, являющийся страховым сроком.

Для этого некоторыми компаниями в обязательном порядке назначается прохождение медицинского обследования с целью выявления заболеваний как хронического, так и острого характера, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая (2 пункт 945 статьи ГК РФ).

Также этот пункт может выступать обязательным условием при желании застраховать свою жизнь. По результатам заключения оценивается риск, а также определяются премиальные отчисления.

Что касается страховой суммы, то этот вопрос может быть решен только самим страхующимся лицом.

Стоит отметить, что нет ограничения по страхованию: возможно иметь несколько полисов в одной или разных компаниях.

Главное в этом случае – полностью соблюдать своевременность платежей по договору.

Какие бывают виды, их характеристика

Выделяют два вида полисов действующих в настоящее время, которые существенно отличаются друг от друга: срочное и пожизненное страхование жизни.

Срочное страхование предусматривает возможность получения выгодоприобретателем страховой суммы в том случае, когда застрахованное лицо умирает до того возраста, который обозначен в договоре.

Для него характерны периодические страховые премии, выплачиваемые с целью поддержания действия такого договора.

Если же застрахованный доживает до указанного срока, то договор автоматически прекращает свое существование с освобождением страховщика от каких-либо выплат. В этом виде страхования есть еще несколько подвидов: с возрастающей и убывающей суммой по страховке.

Большинство страховых компаний предусматривают возможность автоматического продления действия договорных обязательств.

Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.

От тех условий, на которых заключается договор на пожизненное страхование и будут зависеть страховые выплаты: если премии уплачиваются в течение всей жизни, то страховая сумма будет значительно выше, нежели если используется ограниченное количество премиальных отчислений.

Также в составе этого вида страхования выделяют два подвида:

• смерть наступила в результате утраты трудоспособности. В этом случае лицо должно соответствовать возрастному критерию – от 16 до 60 лет,
• смерть наступила в результате хирургического вмешательства. Здесь возрастные рамки более широки и установлены в пределах от 16 до 75 лет.

Среди прочих выделяют еще индивидуальное и коллективное страхование. В первом случае страхуется жизнь конкретного лица в единственном числе, во втором же – страхование возлагается на жизни некоторого коллектива с указанием конкретных данных каждого лица.

Коллективное страхование чаще всего применяется работодателем в случае выполнения его работниками каких-либо опасных видов работ.

Про накопительное страхование жизни в Сбербанке подробнее читайте здесь.

Причины

Страхование жизни на случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.

На сегодняшний день страхование своей жизни – это отличный способ обеспечить своим детям и внукам безбедное существование или оставить для них неплохое наследство в случае своей смерти.

Стоит учитывать тот факт, что практически все страховые организации стремятся обезопасить своих постоянных клиентов от риска обесценивания денежных знаков, в которых происходит начисление, в связи с чем сберегают деньги с возможностью начисления процентов.

Если рассмотреть данные за последние несколько лет по количеству заключенных договоров страхования жизни, то приходим к выводу, что их количество ежегодно увеличивается.

На основании этого велики суммы сборов на рынке страхования всей страны.

Основываясь на данных, предложенных Службой Банка России можно получить следующую информацию:

Условия

Самым главным условием полиса на случай смерти выступает наличие страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица.

При этом кончина должна наступить вследствие определенных обстоятельств, указанных как страховое событие.

К числу страховых случаев не относится:

• самоубийство , о чем прямо указано в любом договоре данного вида страхования,
• нарушение лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому,
• дополнительные риски, которым сознательно подвергает себя лицо в период действия договора, особенно если они не оговариваются со страховщиком,
• косметические операции.

Стоит помнить о том, что смерть должна произойти в период действия заключенного договора. Срок такого договора составляет минимум один год, но не должен превышать 20-летнего рубежа.

При заключении договора сам застрахованный решает вопрос о том, кто будет являться выгодополучателем в случае его смерти.

В течение срока действия данного документа это лицо может неоднократно изменяться.

Еще одним важным критерием страхования жизни выступает возраст. Как правило, минимальный возрастной ценз не устанавливается, но предельный возраст, с которым лицо все еще может застраховать свою жизнь в срочном порядке – 75 лет.

Для пожизненного страхования максимально возможный срок не может быть оговорен.

Не нужно забывать, что в момент заключения такого рода договора должна быть прямо прописана сумма, которую страховщик обязан выплатить в установленный договором срок в пользу бенефициара.

Договор страхования жизни на случай смерти

Для того чтобы с лицом был заключен соответствующий договор страхования необходимо выбрать ту страховую организацию, которая, по вашему мнению, подходит больше всего.

При себе необходимо иметь:

• паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица,
• заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком,
• некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

В самой организации вам будет предоставлена анкета соответствующего образца, которую необходимо заполнить. В ней указаны вопросы, с помощью которых будут оцениваться страховые риски.

Нет единого образца договора, который использовался бы всеми компаниями и организациями, занимающими страхованием жизни. Есть лишь ряд условий, которые должны соблюдаться при его составлении.

В данном договоре обязательно должна быть указана следующая информация:

• дата, время, место заключения договора, его стороны и срок действия,
• подробные и достоверные сведения в отношении лица, страхующего свою жизнь,
• всевозможные страховые случаи,
• сумма, подлежащая выплате в случае наступления условия договора. В нашем случае – это смерть конкретного лица.

Такие условия договора являются существенными (942 статья ГК РФ).

При их отсутствии или искажении фактов договор признается недействительным и лицо, в пользу которого была застрахована жизнь иного человека, не получит никаких страховых выплат.

Стоит внимательно и неоднократно прочитать все условия, прежде чем поставить свою подпись.

Если страхователь не обладает специальными знаниями в области страхования и юриспруденции, то лучше прибегнуть к консультации юриста.

Не менее значимым пунктом является список случаев, при возникновении которых не считается, что наступила страховая ситуация.

Также лучше описать в документе подробный порядок и условия производимых выплат при наступлении страхового случая, какие документы должны быть в наличии у бенефициара при обращении за страховой суммой, а также права и обязанности обеих сторон по договору. Эти пункты не являются существенными, но их наличие не менее важно.

В текст документа могут вноситься любые положения, которые одна из сторон посчитает существенными для себя в рамках заключаемого договора.

Страховые тарифы

Страховой тариф, согласно 11 статье Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированного 27.11.1992, представляет собой определенным образом просчитанную страховую премию с единицы страховой суммы с учетом объекта, который подлежит страхованию, страховых рисков, а также условий страхования.

Также согласно положению этой же нормы закона страховым компаниям указано на необходимость применения обоснованных страховых тарифов, подлежащих расчету в соответствии с установленной методикой.

Если говорить об обязательных видах страхования, то тарифы здесь устанавливаются централизовано на уровне закона, что нельзя сказать о добровольных видах страхования, к коим и относится страхование жизни в случае смерти.

Общая структура страхового тарифа представлена на рисунке:

Схема: структура полного тарифа.

Так как страхование жизни относится в большей части к накопительному виду страхования, то на расчет тарифа в этом случае будут оказывать влияние следующие факторы:

• демографическая ситуация в стране, которая рассчитывается исходя из таблиц смертности. Так как главный риск при этом страховании – наступление смерти, то в расчет тарифа будут учтены возраст, пол, состояние здоровья лица.
• совокупность расходов, понесенных страховщиком.
• запасные резервы страховой компании, которые постоянно должны наличествовать и пополняться.
• показатели, учитываемые при исчислении периода, за который указанная страхователем сумма может быть полностью накоплена.

При коллективном страховании в расчет берутся средние показатели между всеми лицами, подлежащими страхованию.

Страховые компании сейчас используют расчеты с помощью компьютерной техники, но существует и формула, по которой ранее расчеты тарифов делались вручную.

Самая простая таблица смертности, на основании которой производится расчет страхового тарифа, включает два показателя:

• возраст, обозначаемый переменой x и исчисляемый годами,
• количество лиц из числа рожденных, которые доживают до возраста х. Обозначается как переменная L.

Помимо указанных могут быть и другие переменные. Рассмотрим на конкретном примере расчет страховых тарифов при страховании на случай смерти.

Среднестатистический мужчина с общими удовлетворительными показателями здоровья в возрасте 50 лет в начале 2011 года решил застраховать свою жизнь на случай смерти сроком на 2 года. При этом им была указана страховая сумма в 1 000 рублей.

Нетто-ставка отображается в виде 2Тнх50 и она будет рассчитываться последующей формуле:

• D50 и d51 – число людей, которые по статистике умирают в возрасте 50 и 51 года соответственно,
• V1 и V2 – дисконтирующие множители для двух последующих лет,
• L50 – число лиц, находящихся в возрасте страхователя на момент страхования.

Все данные берутся из соответствующих таблиц смертности на конкретный год или временной период.

Показатели V1 и V2 берутся в зависимости от конкретной ставки дисконта (возьмем 40%):

Итак, согласно данным Института демографии Национального исследовательского университета на 2010 год число d50 =1286, d51 = 1330, а L50 = 77 685.

Подставляем имеющиеся из таблицы смертности значения в конечную формулу и получаем примерную нетто-ставку: 2Тнх50 = [1286 * 0,7143 + 1330 * 0,5102] / 77 685 * 1 000 = [918,5898 + 678,566] / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховой сумме в 1 000 рублей.

Но, это не конечная сумма к выплате. Сюда еще должны войти данные, относящиеся к нагрузке. Эти показатели различны для всех страховых компаний и провести их исчисление не представляется возможным.

Прежде чем прибегнуть к страхованию чьей-либо жизни следует взвесить все за и против такого вида страхования.

В большинстве случаев оно, конечно же, оправдает все затраты, но всегда есть риск остаться ни с чем по истечении установленного договором срока.

Если вы все же решились, то случай не наступления смерти в установленный временной промежуток не может не радовать вас и ваших близких несмотря на денежные потери.