Страховая защита жизни осуществляется на добровольной и обязательной основе. Такое страхование не гарантирует того, что застрахованный завтра проснется и будет здоров.
Но оно может обеспечить достойное будущее его семье, партнерам или поможет приумножить уже сформированный капитал.
Понятие и сущность
Страховая защита жизни – это система государственных и частных гарантий, которые дают возможность застрахованному лицу обезопасить свою жизнь от риска смерти, потери работоспособности, инвалидности, потери имущества или семейного капитала.
Это страховое направление является обязательным, так как государство гарантирует выплаты трудящимся на случай получения производственной травмы, смерти или приобретения профессионального заболевания.
Страховая защита жизни может осуществляться на добровольной основе и выступать дополнением к обязательному страхованию.
Дополнительный полис дает больше гарантий, предусматривает защиту от несоизмеримо большего количества страховых случаев и даже поможет освободить наследство от системы действующего налогообложения.
Страховые гарантии на жизнь можно охарактеризовать как вид распространенного и популярного личного неимущественного страхования. Защите подлежат только имущественные и социальные интересы определенного лица.
Особенность страхования жизни в том, что оно гарантирует достойный уровень жизни при наступлении предусмотренных договором благоприятных и неблагоприятных случаев.
Его сущность в том, что оно гарантирует сохранность личных и семейных доходов граждан от непредвиденных ситуаций и способствует укреплению существующего благосостояния.
Имущественный интерес застрахованного является ключевым при применении данного вида страховой защиты. Он формирует объект.
Последним в страховании жизни выступают определенные случайные явления, такие как смерть, несчастный случай и другие.
Мы живем в среде рыночных отношений, поэтому целесообразно рассматривать страхование жизни как особенную коммерческую сделку.
Страховщик получает в пользование материальные активы, страхователь получает ряд гарантий при наступлении страхового инцидента.
Более широкая трактовка понятия страхования дается посредством определения понятия страхового казуса. ГК РФ предусматривает тот факт, что термин страхования жизни должен выводиться из конкретного страхового договора.
Это всегда соглашение страхователя и страховщика относительно предоставления за определенную сумму денежных выплат при наступлении оговоренного страхового случая.
Случаем может служить неумышленный вред жизни и здоровью самого застрахованного или выгодоприобретателя.
Объем покрытия представлен широким перечнем страховых событий. Это дожитие до определенно возраста, смерть застрахованного, причиненный серьезный вред его здоровью и т.д. На определение сущности и понятия очень влияют принципы, на которых основывается жизненное страхование.
Они следующие:
- дисконтного накопления,
- участия в инвестиционных проектах страховщика по отдельным случаям,
- выкупности соглашения,
- открытости и законности страхования.
Дисконтирование – это обычная математическая модель, которая применяется для приумножения существующего капитала.
Ярким примером дисконтирования могут служить полисы, которые заключаются в пользу детей родителями. Они помогают накопить определенную сумму денег к конкретному страховому случаю. Накопительные полисы действуют не меньше 5 лет.
Страховая защита жизни имеет много общего с инвестированием. Так, по отдельным договорам денежные средства страхователя идут в оборот, а последний получает от страховщика определенный инвестиционный доход (процент от прибыли).
Принцип выкупа относится к тем случаям, когда страхователь по какой-либо причине хочет расторгнуть страховой договор.
Выкупная сумма – это отступные деньги в случае отказа от возложенных прав и обязательств по договору.
Прозрачность страхования означает то, что страхователь в любой момент потребовать от страховой компании всю информацию относительно ее деятельности, персонала. Это правило действует до и после заключения страхового договора.
Перечисленные выше основы страхования жизни способствуют проявлению следующих функций:
- социально-экономической,
- защитной,
- предупредительной,
- инвестиционной,
- собирательной,
- кредитной.
Последние годы добровольное страхование набирает все больше и больше популярности. Например, многие предпочитают застраховаться и получать дополнительную пенсию при наступлении страхового случая.
При добровольном страховании жизни уменьшается нагрузка на государственную систему и уровень персональной защиты граждан повышается.
Долгосрочное страхование играет важную роль в системе общественных экономических отношений. Оно способствует накоплению денежных средств у граждан, прибавлению семейного и партнерского капитала, защите от смерти и несчастных случаев.
Какие особенности имеет инвестиционное страхование жизни, узнайте здесь.
Виды
Схема: типы страховния жизни.
Жизненное страхование дифференцируются в зависимости от таких критериев, как:
- страховой объект,
- предмет,
- порядок предоставления премиальных,
- термин действия страховки,
- выражение гарантийного полиса,
- разновидности выплат застрахованному лицу,
- форма составления договора.
Определяющим моментом является период действия страхового договора. По этому критерию гарантированную защиту дифференцируют на: пожизненную, временную, смешанную.
По объекту страхования встречаются:
- гарантированная защита собственной жизни,
- защита, оформленная в пользу выгодоприобретателя,
- совместное страхование.
По страховой предметности выделяют:
- защиту на случай смерти,
- гарантии при дожитии.
По формальному выражению страхового покрытия дифференцируют:
- с неизменной страховой суммой,
- с возрастающей суммой,
- со спадающей стоимостью страхования,
- при увеличении суммы страхования в связи с ростом рыночных цен на розничную продукцию,
- при возрастании размера страховой суммы в связи с получением процентов от прибыли страховой компании,
- при росте суммы за счет премиального инвестирования.
По способу заключения и множественности защищенных лиц в страховании жизни выделяют персональные и групповые договоры.
Временное
Краткосрочными программами страхования являются:
- гарантированная защита жизни на определенный период,
- полис к сроку.
Страховым инцидентом является смерть застрахованного лица по любой причине. Полис действителен на протяжении конкретного промежутка времени.
Выдача компенсации не предусмотрена, если застрахованная личность умрет до начала или после окончания срока действия страховки.
Подобный тип страхования чаще всего применяется для защиты от рисков невыплаты ссуды и выкупа закладной. Полис предусматривает выплату выгодоприобретателю страховой суммы, если застрахованный умрет раньше времени, указанного в соглашении. Премии выплачивают периодически.
Это тип страхования не имеет инвестиционного элемента и не позволяет применять правило выкупной суммы.
Но отличается простотой и высокой степенью защиты при наступлении страхового случая.
Пожизненное
Гарантированная защита на случай смерти, которая длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочной.
Соглашение предусматривает выплату денежной суммы выгодоприобретателю в случае гибели застрахованного лица, независимо от того, когда она наступит.
Премии могут носить одноразовый или выплачиваться периодически. Выкупное право нельзя реализовать сразу после заключения соглашения.
Пожизненное страхование позволяет в наиболее полной мере обеспечить материально семью, избежать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы.
Смешанное
Договора по страхованию жизни смешанного типа имеют общие признаки с договорами срочного и бессрочного. Покрытие предусматривает выплаты в случае смерти застрахованного до окончания действия договора, а также при дожитии.
Премии по договору могут быть периодическими или единоразовыми. Гарантии по договорам смешанного типа предоставляются не самые высокие, да и в их нюансах трудно разобраться без помощи юриста, чтобы полностью знать свои возможности и права. Но они являются наиболее выгодными относительно инвестирования и создания накоплений.
Индивидуальное и коллективное
Страхователями по гарантийным договорам относительно жизни могут выступать юридические, физические лица, а также ИП. Застрахованными могут быть только физическое лицо или список личностей.
Множественность субъектов на стороне застрахованного лица, дала основание для развития двух основных по субъектному типу соглашений:
- индивидуальных,
- коллективных.
Индивидуальный полис выдается одному субъекту на стороне страхователя. Коллективная страховка имеет две линии пересечения: страховые и коллективные трудовые договоры.
Чаще всего коллективные полисы по страхованию жизни оформляют работодатели относительно своих работников. Коллективное страхование предполагает защиту группы лиц от наступления идентичных страховых прецедентов.
Виды по страховой компенсации, их описание
Относительно выплат, премий и компенсаций существуют следующие классификации договоров страхования жизни:
- по виду выплат,
- по порядку оплаты по взносам.
По характерным признакам порядка выплаты страховой премии выделяют:
- страхование с единократной премией,
- страхование с периодическими премиями.
Периодичность выплаты премий может быть установлена на протяжении срока действия договора, в течение ограниченного периода или всей жизни. Относительно однократных выплат, то там все просто: по договору премия платится только один раз.
По виду страховых выплат различают следующие виды страхования жизни:
- с разовой выплатой страховой суммы,
- с выдачей пенсии,
- с выплатой ренты.
Единовременная выплата предусматривает передачу средств при возникновении страхового инцидента сразу и в полном размере. Пособие может выплачиваться по договору в виде вторичной пенсии или рентного платежа.
Резервы
Зарезервированные средства покрывают непредвиденные выплаты и гарантируют выполнение страховых обязательств страховщиком.
Резервы в сфере гарантированной защиты жизни предназначены для выполнения условий в случаях:
- дожития до конца действия срока договора, даты, возраста,
- смерти застрахованного лица,
- выплаты любой договорной компенсации.
Резервные средства бронируются страховщиком по каждому виду страхования жизни в валюте, на основе которой создавалось соглашение.
Страховщик занимается расчетом резервов перед определением результатов на отчетную финансовую дату.
Страхование жизни – самый актуальный вид личного страхования. Оно позволяет защититься самому, обезопасить свою семью и партнеров на случай внезапной смерти.
Страховщик самостоятельно инициирует защиту от невыполнения им обязательств по договору страхования жизни.
С этой целью создаются резервы накопительных фондов и страховых компаний. Престиж и надежность страховщика на рынке определяется именно величиной забронированных средств.