Формы возмещения ущерба в имущественном страховании:
1) денежное возмещение,
2) ремонт,
3) замена,
4) восстановление.
В договоре страхования обычно страхователю предоставляется право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежное возмещение. Но иногда для страховых компаний выгодны натуральные формы возмещения ущерба (в этих случаях страховые компании имеют свои фирмы по предоставлению этих услуг).
Для получения страхового возмещения клиент должен: заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно, поскольку при запоздании бывает сложно определить первоначальные размеры ущерба.
Страховой случай должен быть доказан документально: для этого необходимо предоставить документы от компетентных органов (заключение государственного пожарного надзора, технадзора, аварийное заключение, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и пр.).
В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя, также, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба.
В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба с привлечением экспертов, которые могут и не работать в этой страховой компании.
При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:
1) претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. полис действовал на момент страхового случая,
2) заявитель претензии является действительным страхователем, что не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть перепроданы новому владельцу в пути следования,
3) событие застраховано по договору, так как каждый договор может покрывать не все, а лишь определенные опасности,
4) страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба, и в страховом случае нет преднамеренности,
5) все дополнительные условия договора были выполнены (например, установка сигнализации),
6) никакое из исключений из страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю,
7) стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.
Сумма возмещения, оплачиваемая по претензии, зависит от следующих факторов:
1) характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования,
2) адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования,
3) ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условие договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе.
Основой для определения размера страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая.
Убытки возмещаются:
1) при повреждении застрахованного имущества – в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая в пределах страховой суммы.
Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменениями, улучшениями, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием и иные расходы,
2) при полной гибели (утрате) всего застрахованного имущества в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового случая за вычетом сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы. Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования.